Украина несколько месяцев безучастно следила за обвалами рынков США, Европы и России, не особо терзаясь происходящим и не готовясь к предстоящим падениям. Наоборот - наша банковская система устроила депозитный «бал», обещая баснословные проценты по «коротким» вкладам в национальной валюте, пока вирус нестабильности беспрепятственно проникал в украинскую жизнь. Итого, досрочно забрать вклад с 13 октября уже нельзя, а с 14 октября действует ограничение на выдачу кредитов в иностранной и национальной валюте - Нацбанк издал соответствующие постановления. А если все это случилось накануне осуществления вашей мечты – приобретения автомобиля в кредит, то не поддаться панике в такой ситуации очень трудно.

Своими силами

Ни для кого не секрет, что в условиях финансового кризиса ничто не может уберечь ваши сбережения – гривневые, долларовые или евровые – от обесценивания. Любая валюта становится незащищенной. И если за последний год-полтора вы скопили определенную сумму с целью взять машину в кредит, то ступивший на украинскую землю, финансовый кризис не должен вводить вас в ступор. Наоборот - надо сделать все возможное дабы купить машину в этом году. И вот почему?

Конец года даже в условиях экономической лихорадки проходит по одному и тому же алгоритму. Проводятся всевозможные акции, которые позволяют выгодно купить авто. К концу года автодиллеры пытаются избавиться от машин с устаревшим дизайном, делая существенные скидки. Особенно это касается автомобилей дороже $20 тысяч. Эксперты рынка уверяют, что они в ноябре-декабре 2008 года подешевеют на 10-15% .

К тому же сейчас некоторые автосалоны продают автомобили по курсу НБУ (4,92). Правда, существенно сэкономить на покупке автомобиля сегодня может лишь имеющий солидную сумму денежных сбережений на руках. Таких единицы – ведь в последнее время украинцы начали все больше доверять свои сбережения банкам. Но и тут не стоит расстраиваться – снять деньги со счета можно, например, через суд. Нацбанк не запретил, а только рекомендовал банкам заморозить депозиты. Конкретное финучреждение может пойти вам на уступки.

В случае если банк не желает досрочно разрывать депозитный договор, вы имеете право обратиться в суд. Для этого нужно подать иск "О требовании возврата денежных средств с депозитного счета в банке", при этом сослаться в иске на соответствующий пункт в депозитном договоре. Вы не обязаны мотивировать свое требование: вклад - ваша частная собственность, и вы можете распоряжаться ею по своему усмотрению. Банк может лишь применить штрафные санкции, предусмотренные тем же депозитным договором. По словам адвоката Киевской областной адвокатуры Михаила Курулько, дело о востребовании денежных средств может рассматриваться около двух месяцев и, как показывает судебная практика, почти всегда выигрышное. Но следует учитывать коррумпированность нашей системы - вариант подкупа судьи банком вполне вероятен.

Учтите также, что из-за ужесточившихся условий кредитования увеличится спрос на бюджетные автомобили, который в свою очередь спровоцирует рост цен на авто этого класса – в среднем на 5-10%. Потому имеет смысл не собирать деньги на дорогое транспортное средство, а купить колеса попроще и сейчас. Как говорят, лучше синица в руках, чем журавль в небе.

По законам здравого смысла

Не удалось скопить необходимую сумму на новое средство передвижения – не беда. Берите авто в кредит. Многие скажут: как занять у банка в условиях моратория НБУ? А вы пробовали?! А вы звонили?! – будет наш ответ. Многие банки свернули программы кредитования: кто на месяц, кто - на неопределенный срок. Но остались те, кто дают в долг.

Бесспорно, получить кредит на новое авто будет нелегко, но и ничего невозможного в этом нет. Просто условия будут жестче, а возможность выбора может и вовсе исчезнуть. Во-первых, на покупку автомобиля можно будет получить лишь гривневые кредиты. С долларом на украинском рынке напряженка, потому в ближайшее время ни один из украинских банков не сможет занять вам американской валюты. Дефицит «зеленого» спровоцирован внутренними факторами: отрицательным внешнеторговым сальдо, составляющим более 10 миллиардов долларов(к концу года этот показатель может достичь 17 миллиардов), и обвалом цен на металл, экспорт которого обеспечивает Украине треть всей валютной выручки.

По словам бывшего главы департамента валютных операций НБУ, советника министра экономики Сергея Яременко, гривневые кредиты выгодны тем, чей доход привязан к доллару. «Чтобы сохранить курс гривни на текущем уровне в 2009 году, Украине потребуются инвестиции и займы в размере $55 млрд, - говорит он. – А поскольку основные источники поступлений валюты в страну – металлургия и банки – перекрыты, то для сохранения курса гривни можно использовать валютные резервы НБУ, которых в распоряжении Центробанка только $37 млрд». Итого, сценарий девальвации (снижения курса) гривны в ближайшие год-полтора вполне реален, считает Сергей Яременко. Непрогнозируемая судьба доллара делает привлекательными кредиты в гривне. «Минус долларового кредита - потеря процентов при конвертации в гривну, так как с автосалонами необходимо рассчитываться гривной», - говорит кредитный консультант компании «КредитСвит» Виталий Урупа. - Минусы гривневых кредитов – высокие ставки, плюсы – отсутствие конвертации и обесценивание в условиях инфляции». Вполне вероятно, что через год вы ощутите выгодность гривневых кредитов, когда сумма ваших обязательств перед банками сократится вдвое.

Поддерживая инициативу национального банка Украины, относительно запретов на выдачу потребительских кредитов, многие банки «грешат» этим делом. Потребительские кредиты для населения выдает Укргазбанк в объемах, зафиксированных у него к настоящему.

Рассмотреть кредитное прошение в нынешнешней экономической ситуации соглашаются в "Укрпромбанке", "Авале", "Альфа-банке", банке "Финансы и Кредит". Все они готовы рассматривать возможность занять приличную сумму под залог движимого или недвижимого имущества, но процедура займет от одной до трех недель, при этом, 100% гарантии на положительный ответ никто не дает. Очевидно, что кредит сегодня взять можно, однако необходимо быть готовым к сложной процедуре и жестким требованиям.

Во-вторых, к концу года банковские проценты по кредитным ставкам, по некоторым оценкам, достигнут 25-26%. И хотя некоторые эксперты уверяют, что ставки эти слишком завышены, чтобы держаться длительное время, об их возвращении к прежнему уровню мечтать не приходится. Эксперты прогнозируют увеличение расходной части по оформлению кредита, в том числе страхованию КАСКО, уже до конца года на 1,5-3%.

В-третьих, большинство банков уже не выдают кредиты на авто без первого взноса. Нулевой кредит можно получить лишь под залог (недвижимости или другого авто). Однако это скорее исключение из правил. В среднем банки требуют первый взнос в размере не менее 15-20% (в зависимости от страны-производителя) от стоимости автомобиля. «Купить автомобиль в кредит стало сложнее, поскольку ужесточились условия кредитования: банки неохотно выдают кредиты без первоначального взноса и увеличивают цену кредита, что соответственно повышает требования к доходам, – говорит Евгения Опарина, заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка. - Банки стали более требовательны и к официальному подтверждению доходов заемщика".

В-четвертых, занять у банка могут только получающие солидную официальную зарплату - выше тысячи долларов – граждане. Увеличился и перечень документов, необходимых для оформления кредита. «Все меньше банков выдает кредиты без справки о доходах, а с клиента в дополнение требуют форму 8ДР, подтверждающую факт подлинности справки, - говорит начальник Киевского отделения EnMark Максим Шкатулов. - Банки также требуют в качестве подтверждения платежеспособности клиента правоустанавливающие документы на уже имеющиеся активы клиента». Кроме того, клиентам пенсионного и предпенсионного возраста банки предлагают оформить кредит на другого члена семьи – непенсионного возраста. При получении экспресс кредитов (беззалоговых) наличие финансового поручителя является обязательным, при этом требования к поручительскому пакету документов аналогичны требованиям к заемщику, утверждает эксперт EnMark.

На заметку

При всем желании взяться за руль нового автомобиля еще в 2008 году, нельзя упускать из виду жизненных реалий и определить собственную способность обслуживать автокредит. Первым делом зная свои доходы, необходимо посчитать расходы на жилье (оплата коммунальных услуг или арендной платы), на выплату алиментов, на погашение других кредитов, затраты вашей семьи на питание, одежду, мобильную связь, транспорт и прочее. «Не следует забывать и о том, что при определении общих расходов должен закладываться определенный «запас прочности», иначе, например, рост цен на коммунальные услуги разрушит выстроенный баланс денежных потоков", - говорит заместитель начальника управления кредитования физических лиц Форума Максим Жирко.

Подтверждением неофициальных доходов может служить недавно приобретенные автомобиль или дорогостоящая техника, наличие недвижимости, депозитных вкладов в банках или других активов, крупные обороты по карточному счету, квитанции о выплатах денежных переводов в вашу пользу или другие документы, которые, так или иначе, подтверждают источник и регулярность получения дополнительных доходов. “Чтобы получить автокредит, сумма дохода заемщика должна превышать 50% от суммы ежемесячных выплат по кредиту, - советует Анна Ткаченко, вице-президент бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка. - Заемщик, ежемесячный доход которого составляет до 700 долларов, может получить кредит на приобретение автомобиля при внесении большой суммы предоплаты и недлительном кредитовании».

Правда, удача выбирает не только целеустремленных, но и внимательных. Просчитав все «за» и «против» на своей кухне, будьте бдительны при оформлении договора купли-продажи автомобиля (проект договора для рассмотрения заявки на кредит). В первую очередь обратите внимание на возможность банка изменять процентную ставку по договору. Повышение процентной ставки по уже текущим кредитам в одностороннем порядке(без предупреждения клиента) сегодня не редкость. Проштудируйте условия страхования авто и досрочное погашение кредита. Например, отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита – несомненное преимущество.

Также ознакомьтесь с штрафными санкциями, которые банк активирует в случае задержки платежа по кредиту. Банки наказывают недисциплинированных клиентов штрафами за нецелевое использование кредитных средств, за несвоевременное или неполное погашение платежей по кредиту, за досрочное погашение кредита. Для того, чтобы определить возможный размер и причину применения штрафных санкций, потенциальному заемщику желательно ознакомиться с условиями кредитного договора до заключения сделки, советует заместитель начальника управления кредитования физических лиц Форума Максим Жирко.

По словам кредитного консультанта компании «КредитСвит» Виталия Урупы, в качестве наказания банком может быть повышена процентная ставка по кредиту, а если кредит взят по акционной программе, то всего лишь за одну просрочку вас могут перевести на стандартные условия кредитования.

По словам директора Департамента продаж розничного бизнеса УБРП Павла Порохнюка, в случае задержки платежа банк вправе требовать штраф в размере 20 гривен за каждую просрочку либо пеню в размере 0,2% от суммы просрочки за каждый "штрафной" день. Сроки просрочки и размер штрафных санкций регулируются кредитным договором и внутренними документами банка.

Некоторые финучреждения за каждый день просрочки начисляют 1% от суммы платежа. «В результате при ежемесячном взносе в 466 долларов каждый просроченный день будет обходиться в дополнительные 23,5 гривны (4,66 доллара), - утверждает Юлия Солянникова, начальник отдела по работе с малым и средним бизнесом компании EnMark. - Некоторые банки устанавливают фиксированные штрафы за просрочку: иногда приходится переплачивать 350 гривен за день из-за простуды». Хотя многое из выше перечисленного - противозаконно, нона оспаривание в судебном порядке несправедливости по отношению к своей особе у вас вряд ли найдутся силы и время, говорит она. По словам эксперта EnMark, при оформлении кредита необходимо акцентировать внимание на порядке пересмотра условий кредитного договора.

Правда, некоторые банки весьма лояльны к заемщикам. «Вам предоставляется grace-период - в течение семи дней с момента возникновения прострочки вы можете погасить кредит без штрафных санкций, - рассказывает заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка Евгения Опарина.- Такой период поможет в случае болезни заемщика, командировки или даже сложностей отпроситься с работы».

Положительной тенденцией, которая поспособствует приобретению нового руля, можно считать заключение партнерских соглашений между автосалонами и банками. Если брать кредит непосредственно в салоне, то можно снизить ставку на 2-3% годовых, поскольку часть рисков берет на себя продавец железных коней. К тому же автосалон вряд ли откажет в выдаче кредита. В таком случае вы будете избавлены от необходимости самостоятельно оформлять кредит на автомобиль. Несомненно последнее ускорит осуществление вашей мечты, поскольку не придется беспокоиться о следующем.

Требования к получателю автокредита:

- украинское гражданство;

- возраст от 18 до 60 лет;

- регулярный и официально подтвержденный доход;

- для мужчин в возрасте до 27 лет - наличие военного билета или документов, подтверждающих право на отсрочку от призыва на воинскую службу.

Минимальный пакет документов выглядит следующим образом:

- анкета-заявление кредитополучателя;

- паспорт (копия паспорта);

- договор купли-продажи автомобиля (проект договора для рассмотрения заявки на кредит);

- справка о доходах;

- документ (кассовый чек), подтверждающий оплату части стоимости автомобиля собственными средствами;

Кроме того, если авто передается в залог банку, понадобится еще и согласие на это супруга (супруги) получателя. Если же кредит выдается под поручительство, то необходима анкета-заявление поручителя.

Бланки необходимых для предоставления в банк документов (анкета, заявление, справки) можно скачать на сайтах банков.

Лучше не будет

Последние несколько лет, кредит является самой популярной и востребованной формой покупки автомобиля на территории Украины. Около 60% купленных авто за последние два года – кредитные. И финансовый кризис не напасть - на ряду с ужесточением условий он позволит банковской системе Украины оздоровиться, выработать определенные механизмы борьбы с кризисными ситуациями. Так, что все что не делается, все к лучшему. Если у вас есть непреодолимое желание пересесть за руль нового авто еще в этом году – дерзайте.

При этом вы должны для себя уяснить – лучших условий не будет. Украина интегрирована в мировое сообщество только с плохой стороны, то есть негативные тенденции отражаются на нашей экономике, а вот позитивные – просто не доходят. Стоимость автомобилей, вопреки вступлению Украины во ВТО и долгожданному уменьшению пошлины на ввоз автомобилей с 25 до 10%, не упадет. Аналитики в один голос утверждают, что ни отечественные/российские авто(ВАЗ, ГАЗ, УАЗ будут обкладывать пошлиной 10%, от чего стоимость их увеличится на 12%), ни иномарки не подешевеют. Автодилери, вопреки конкуренции, будут стараться уберечь объем выручки, а потому снижать цены не будут, уверяют эксперты рынка.